적금 만기 계산기

적금 만기 금액은 원금 총액 + 세후이자입니다. 예금과 달리 적금은 매달 나눠 넣기 때문에, 모든 돈이 1년 내내 같은 기간 동안 이자를 받지 않습니다. 첫 달에 넣은 돈은 오래 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 짧게 이자를 받습니다.

가장 많이 쓰는 단순 계산식은 세전이자 ≈ 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × [1 + 2 + … + 가입개월수] 입니다. 이 계산은 일반 월납입 적금의 구조를 빠르게 이해하는 데 가장 실용적입니다.

세후이자는 세전이자에서 세금을 뺀 값입니다. 일반 과세 예·적금은 이자에 대해 보통 15.4%가 원천징수되므로, 세후이자는 세전이자 × 84.6%로 이해하면 됩니다.

광고 금리가 높아 보여도 실제 이자가 작게 느껴지는 이유는 적금이 분할 납입 구조이기 때문입니다. 총원금 전체가 처음부터 끝까지 같은 기간 굴러가는 것이 아니어서, 예금보다 체감 이자가 작게 느껴집니다.

중도해지는 만기 계산과 완전히 다릅니다. 실제 은행은 보통 약정금리 대신 더 낮은 중도해지이율을 적용하고, 우대금리도 빠지는 경우가 많습니다. 이 계산기에서는 이해를 돕기 위해 “만기 금리의 30%만 받는 단순 참고치”를 중도해지 예시로 보여줍니다. 실제 약관 계산과는 다를 수 있습니다.

첫째, 최고금리보다 기본금리와 우대조건을 먼저 봐야 합니다. 우대금리를 못 채우면 광고 금리와 실제 수령액 차이가 커집니다.

둘째, 세후 기준으로 비교해야 합니다. 이자에는 보통 15.4% 세금이 빠지므로 세전 숫자만 보면 실제 수익을 과대평가하기 쉽습니다.

셋째, 중도해지는 생각보다 불리합니다. 약정금리 그대로가 아니라 낮은 중도해지이율이 적용되는 경우가 많습니다.

넷째, 2026년 3월 현재 예금자보호 한도는 금융회사별 1인당 원금과 이자 합산 1억 원입니다. 큰 금액은 분산 여부도 같이 보게 됩니다.

다섯째, 비과세·분리과세를 제외한 연간 금융소득이 2천만 원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 될 수 있습니다.